外國人在日本的健康保險：完整指南

日本健康保險制度概況

日本採行全民健保——在日本合法居留超過 3 個月的人，不分國籍，都必須加入某種健康保險。 這是法律義務，而且沒辦不代表事情會過去：保費會從你取得資格那天起回溯追討，換簽證時也可能被拿出來檢視。

日本的健康保險分成兩大類。

公司社會保險 (健康保険 / 社保)

公司的正職員工，以及工時達到門檻的兼職員工屬於這一類：

• 保費由雇主與員工各負擔約一半
• 直接從薪水扣繳，不必自己跑手續
• 同時涵蓋健康保險與厚生年金（員工年金）
• 眷屬透過扶養制度 (扶養者制度) 可以免費加保
• 由全国健康保険協会 (協会けんぽ) 或公司自家的健康保險組合管理

國民健康保險 (国民健康保険 / 国保)

沒有透過雇主加入社保的居民都算這一類：

• 自僱者、接案工作者
• 打工度假者
• 沒有工作的人
• 工時未達公司加保門檻的兼職員工
• 剛到日本、還沒開始上班的人

国保由各地方政府主辦，保費與計算方式各區不同；有些市町村收的甚至不叫保費，而是以稅的形式課徵 (国民健康保険税)。

兩者比較

公司保險裡還有一項国保沒有的給付：傷病手当金。因為生病或受傷而無法上班時，從請假第 4 天起可以領約標準報酬日額的三分之二。国保被保險人本身沒有這項給付，自僱者和打工度假者一旦長期無法工作，那段時間的收入是斷的。至於在工作中受傷，走的是労災保険 (勞災保險)，那是獨立的一套制度，跟健保無關。

誰需要加入國民健康保險

以下外國人必須加入国保：

• 停留期間超過 3 個月的人（包含打工度假簽證）
• 沒有透過雇主加入公司社保的人
• 辦理時機：居民登記 (住民登録) 的同時或緊接著辦，法律上必須在取得資格後 14 天內完成

💡 打工度假者在餐廳、便利商店排班（不是正職員工），雇主通常不會幫你加社保——這種情況就是自己到區公所辦国保。

不需要加入国保的情況

• 已經透過雇主加入社保
• 停留期間未滿 3 個月（短期停留）
• 持外交或公務簽證

保費怎麼算

国保的保費由幾個部分組成，每個地方政府的計算方式略有差異。

保費的組成

1. 所得割 (所得比例)：依前一年（1–12 月）的所得按比例計算，基準大致是住民稅的課稅標準額
2. 均等割 (人頭分攤)：每位被保險人一筆固定金額
3. 平等割 (家戶分攤)：每戶一筆固定金額，部分地方政府採用
4. 資産割 (資產分攤)：按固定資產稅額計算，採用的地方已經愈來愈少

保費估算 (東京 23 區，2026 年)

剛到日本、前一年沒有收入的人：

• 均等割加平等割：23 區約 ¥60,000–¥70,000/年
• 所得割：¥0（前一年沒有日本所得）
• 第一年通常適用低收入減免，把均等割與平等割再減 70%、50% 或 20%
• 每月：套用減免後多半是 ¥2,000–¥6,000——第一年確實便宜

年收 ¥3,000,000：

• 所得割加均等割合計：約 ¥180,000–¥240,000/年
• 每月約 ¥15,000–¥20,000

年收 ¥5,000,000：

• 合計約 ¥300,000–¥400,000/年
• 每月約 ¥25,000–¥33,000

⚠️ 保費上限 (賦課限度額)：法律規定的年度上限，2026 年度合計為 ¥1,130,000——醫療給付分 ¥670,000、後期高齡者支援金分 ¥260,000、介護保險分 ¥170,000（只有 40–64 歲計入），以及 2026 年度新設的兒童・育兒支援金分 ¥30,000。

遲繳的代價

14 天不是建議值，是法定期限。通知晚到，保險人照樣會把保費回溯到你取得資格那天，原則上可以追 2 年。放著一整年不理，就可能一次收到 12 個月份的繳費單。

減免制度

所得偏低的被保險人可以申請減免：

• 家庭所得低於一定門檻，均等割與平等割可減 70%、50% 或 20%
• 因失業等原因所得驟減，另有特別減免
• 得自己去區公所申請——不是每個地方政府都會主動幫你套用

加入流程

辦理地點

到你居住地的區役所 (區公所) 或市役所 (市公所) 国保櫃檯辦理。

需要帶的東西

1. 在留カード (在留卡)：地址欄要已經填好（居民登記完成）
2. 護照
3. My Number 通知卡或 My Number 卡（如果已經拿到）
4. 印章：有些區役所會要求

辦理步驟

1. 到區役所告訴櫃檯你要加入国保：「国民健康保険に加入したいです」
2. 填寫加入申請書（資格取得届）
3. 交出在留卡與其他文件
4. 當場或幾天內拿到資格確認書，也可以選擇把 My Number 卡登記成健保卡 (マイナ保険証)。附帶說明：日本已於 2024 年 12 月 2 日停發紙本保険証，既有的卡也在 2025 年 12 月 1 日全部失效，現在就是這兩個管道
5. 之後會收到保費繳費通知

💡 辦居民登記 (転入届) 時，區役所人員通常會順口問你要不要一起辦国保——可以一次解決。相關流程見：移居日本第一週：完整清單。

保費怎麼繳

• 繳費單 (振込用紙)：拿寄來的繳費單到便利商店或銀行繳
• 帳戶自動扣款 (口座振替)：綁定日本銀行帳戶自動扣（見在日本開銀行帳戶）
• 信用卡：部分地方政府支援

怎麼看醫生

步驟 1：挑診所還是醫院

日本的醫療機構大致分兩層：

• 診療所 / クリニック（診所）：像家庭醫師，一般症狀先來這裡
• 病院（醫院）：規模大。200 床以上的醫院，沒有診所開的紹介状（轉診單）就直接去，會被收一筆選定療養費約 ¥5,000；大學醫院等級的特定機能病院更貴，約 ¥7,700

步驟 2：掛號 (受付)

在櫃檯出示マイナ保険証或資格確認書，初診要填問診票。問診票多半只有日文，部分醫院有英文或其他語言版本。

步驟 3：看診

醫師診察後開處方。日本採醫藥分業，藥要到醫院外的**調剤薬局（調劑藥局）**領。

步驟 4：繳費

• 有保險的話，70 歲以下自付 30%
• 例：醫療費用 ¥10,000 → 你付 ¥3,000
• 藥費另計，同樣是 30%

費用參考

高額療養費制度

同一個月份的自付醫療費超過門檻，就能申請高額療養費退還超出部分。以 70 歲以下、一般所得（所得区分ウ，月額標準報酬 ¥280,000–¥500,000）的人來說，2026 年有兩組數字，看你哪一天就醫：

• 2026 年 7 月以前就醫：每月上限 ¥80,100 + (總醫療費用 − ¥267,000) × 1%
• 2026 年 8 月起就醫：每月上限 ¥85,800 + (總醫療費用 − ¥286,000) × 1%，另外新增年度上限 ¥530,000（以 8 月到隔年 7 月計算）
• 12 個月內已經有 3 個月以上達到上限，第 4 個月起適用多数回該当，固定 ¥44,400
• 所得區分的重新劃分預計 2027 年 8 月才實施

原本這波調整預定 2025 年 8 月上路，後來延後了一年。門檻依所得區分（ア～オ）而不同，實際金額請向你的保險人或區公所確認。

更省事的做法是不必先墊錢：治療前先向保險人申請限度額適用認定証，醫院就只跟你收上限內的金額。2021 年起也可以用マイナ保険証授權醫院查你的限度額資訊，不必隨身帶著紙本證書。

碰到重病或長期住院，這套制度就是把「一次幾十萬」壓回可負擔範圍的機制。

原居地的健康保險怎麼處理

出發前，你得決定原居地那份保險要怎麼辦。

以居住地為基礎的制度（英國、澳洲、多數歐盟國家）

如果原居地是以居住地為基礎的國家醫療制度，你不再是居民之後，保障可能就自動失效。離開前先向該國衛生主管機關確認自己的狀態。

可以申請暫停的制度（少數，而且正在消失）

還有少數國家允許你申請停保、在海外期間不繳保費，但趨勢正好相反。台灣是最明顯的例子——這扇門才剛關上：

• 台灣健保 (全民健康保險)：一般的停保／復保機制已於 2024 年 12 月 23 日廢止。只要還保有台灣戶籍，就算長年住在國外也得繼續繳健保費。只有戶籍被正式遷出（除籍，例如出境滿兩年）的人才能退保；而且回國重新設籍後，還要等 6 個月健保才會恢復。

→ 延伸閱讀：移居日本後，原居地的健康保險怎麼處理

私人保險（例如美國）

如果你的保險是透過私人保險公司或雇主投保，直接聯絡他們。多數保單不給付海外的長期醫療，你可能得在離開時退保或讓它失效，回國後再重新投保。

無論原居地在哪裡，原則都一樣

你必須加入日本的健康保險系統。 原居地的保險在日本看日常門診幾乎用不上。不管那邊怎麼處理，加入日本的保險都不是選擇題。

打工度假者需要另外買旅遊保險嗎？

国保涵蓋什麼

加入国保之後，你在日本的一般醫療都有基本保障（自付 30%）。但国保不涵蓋：

• ✗ 海外緊急撤離與醫療送返
• ✗ 意外死亡與失能
• ✗ 個人責任（例如不小心弄壞別人的東西）
• ✗ 行李遺失或被偷
• ✗ 齒列矯正之類的自費項目

建議加保的範圍

1. 綜合旅遊或外籍人士保險：醫療、意外、行李、個人責任一次涵蓋
2. 國際外籍人士保險公司：World Nomads、SafetyWing、IMG Global、Cigna Global
3. 日本本地的外國人醫療保險：抵達後在當地加保

年繳保費估算：

• 國際旅遊保險（1 年期）：約 400–800 美元，看保障等級
• 日本本地年繳方案：約 ¥50,000–¥80,000

💡 至少買一份涵蓋醫療與意外的基本保單。 国保應付得了日常醫療，但撤離、送返這類情況，靠的是額外保險。

常見問題

問：紙本健保卡停發了，我怎麼證明自己有保險？

日本在 2024 年 12 月 2 日停發新的紙本保険証，已經發出的卡也在 2025 年 12 月 1 日全部失效。取代它的是兩種東西：

• マイナ保険証：把 My Number 卡登記為健保卡，在診所櫃檯的讀卡機掃描或插卡使用
• 資格確認書：保險人發的紙本證明，讓沒有登記 My Number 卡的人一樣能以保險身分就醫

加入国保之後，保險人或區役所會發資格確認書給你；換保險人就會拿到新的。兩種管道的自付比例都是 30%。

問：沒有保險可以看醫生嗎？

可以，但全部自費。 沒有保險，一次普通看診加藥常見的價位是 ¥6,000–¥15,000；只要牽涉到影像檢查、手術或住院，金額就是幾十萬日圓起跳。加入保險既不是選項、也不算貴——最便宜的作法永遠是乖乖投保。

問：我搬家了，保險會怎樣？

保險跟著你的登錄地址走，不是跟著地方政府：

1. 跨市町村搬家等於退出舊制度、加入新制度——在舊公所辦資格喪失届、在新公所重新加入，兩邊都要在 14 天內完成
2. 新保險人會發新的資格確認書
3. 同一個市町村內搬家，只要辦地址變更

這件事不能省。搬家後沒更新 マイナ保険証 上的地址，健保功能在診所櫃檯可能直接刷不過。

問：看不懂日文，怎麼看醫生？

• AMDA 國際醫療資訊中心：多語言醫療諮詢，電話 03-6233-9266
• JNTO 多語言醫院搜尋系統
• 大型醫院常有醫療口譯——預約時先問
• 手機裝個翻譯 App 備用，Google 翻譯的相機模式對付問診票很好用

最後的實際建議

你加入哪一種保險、有沒有真的去辦，決定了你在日本看病的價錢。受僱者由公司加保，自己負擔大約一半；其他人——打工度假、學生、自由工作者、剛落地的人——則在居民登記完成後 14 天內到區公所加入国保。

保費看的是前一年的所得。第一年沒有日本所得，很便宜；第二年會跳一級，因為第一個完整年度的薪水決定了那筆帳。先把它算進預算裡，不要等帳單來了才嚇一跳。

櫃檯前你付 30%，而高額療養費制度讓一個糟糕的月份停在一般所得約 ¥80,100 的上限（2026 年 8 月起就醫為 ¥85,800）。マイナ保険証或資格確認書記得帶著，身上留點現金，有症狀先找住家附近的診療所——沒帶轉診單直接跑大醫院，光是一筆選定療養費就要多花好幾千日圓。