外籍人士如何在日本開立銀行帳戶：完整指南

為什麼你需要日本銀行帳戶

在日本生活，銀行帳戶是日常運作的基礎。無論你是打工度假、持工作簽證，還是打算長期居住，這些事都需要它：

• 領薪水：多數日本雇主以銀行轉帳付款——沒有帳戶就領不到錢
• 繳房租：多數房東要求從日本銀行帳戶自動扣款 (口座振替)
• 水電瓦斯費：電費、瓦斯費、水費、手機費、網路費都是從帳戶自動扣款
• 網路購物：不少日本電商平台只接受日本銀行帳戶付款
• 累積信用紀錄：穩定使用帳戶，是之後申請信用卡的前提

💡 建議在抵達日本的第一週內就把帳戶開好。相關流程請參考移居日本第一週待辦清單。

哪些銀行接受外國人開戶

日本的銀行很多，但對外國人的態度差異不小。以下是外籍人士最常選擇的四家：

日本郵政銀行 (ゆうちょ銀行) — 首選

大多數外國人的第一個帳戶都開在日本郵政銀行，原因很實際：

• 全國約 24,000 間郵局，連其他銀行到不了的鄉鎮都有
• 對外國國民的門檻相對低
• 幾乎每間郵局都有 ATM。要注意 FamilyMart 店內的 ATM 正由 JP Bank 網路轉為 Seven Bank 營運，所以深夜想領錢，7-Eleven 比較可靠
• 開戶免費，也沒有帳戶管理費
• 經常接受居住未滿六個月的申請人，但拿到的會是受限帳戶

缺點： 網路銀行介面只有日文；國際匯款費用較高。

Sony Bank — 英文體驗最好

Sony Bank 是少數提供完整英文網路銀行介面的日本銀行，日文還不流利的人會輕鬆很多：

• 網站與 App 都是英文
• 支援多幣別帳戶（美元、歐元等）
• 國際匯款費用比大型銀行低
• 全程線上申請，不必跑分行

要注意： 需居住滿六個月；需提供 My Number (マイナンバー)；實體 ATM 很少，提款請用 SEVEN BANK ATM。

樂天銀行 (楽天銀行) — 手續費低的網路銀行

日本規模最大的純網路銀行之一：

• 全程線上開戶，不必跑分行
• 每月有免費 ATM 提款次數（依帳戶等級而異）
• 與樂天市場、樂天卡整合時回饋相當可觀
• 沒有帳戶管理費

要注意： 部分通知只有日文；通常要求居住滿六個月；審核比日本郵政銀行嚴格。

三菱UFJ銀行 (MUFG) — 日本最大的銀行

最適合持正式工作簽證的外籍人士：

• 主要城市都有分行與 ATM
• 企業薪轉使用率是日本第一
• 提供完整的國際電匯服務
• 信用卡與金融商品選擇多

要注意： 對外國國民的審查較嚴；各分行的處理方式落差大；通常要求居住滿六個月。

銀行比較表

需要準備的文件

不論選哪一家銀行，你都會需要：

必備文件

1. 在留卡 (在留カード)：最重要的身分證明，抵達機場時就會核發。背面必須已經印上你的登記地址（在區役所辦理居民登記時加註）
2. 護照 (パスポート)：姓名必須與在留卡一致
3. 地址證明：在留卡上的地址，或區役所核發的住民票
4. 印章 (印鑑) 或簽名：多數銀行現在接受簽名，但有印章比較保險——百元商店 (Daiso) 或印章店都買得到，約 ¥500–¥2,000
5. 電話號碼：需要一支日本手機門號，請先把 SIM 卡辦好

有幫助的輔助文件

• My Number 通知書或個人編號卡 (マイナンバー)：部分銀行（例如 Sony Bank）開戶時會要求
• 在職證明：有正式工作時能加快審核
• 學生證：學生身分證明（如適用）

⚠️ 重要： 在留卡上必須先印好地址。請先到區役所完成遷入登記 (転入届)，再去銀行。

開戶流程

臨櫃申請（日本郵政銀行、三菱UFJ銀行）

步驟 1 — 挑一間分行

選離家或公司最近的分行。市區的大型分行處理外國人案件較有經驗，有些分行甚至配有會說英文或中文的行員。

步驟 2 — 抽號碼牌

進門後告訴服務台你要開戶（「口座開設をしたいです」），抽號碼牌等叫號。

步驟 3 — 填寫申請書

填寫開戶申請書 (口座開設申込書)，內容包括：

• 姓名（與在留卡一致，並附片假名讀音）
• 地址
• 電話號碼
• 出生日期
• 職業

步驟 4 — 提交文件

把填好的申請書連同在留卡、護照一起交給行員。行員會影印並審核，臨櫃流程通常需要 30 分鐘到 1 小時。

步驟 5 — 領取帳戶資料

審核通過後，當天會拿到：

• 存摺 (通帳)：紙本交易紀錄
• 提款卡 (キャッシュカード)：通常1–2 週後以郵寄方式寄到

線上申請（Sony Bank、樂天銀行）

1. 到銀行官網或下載 App
2. 填寫個人資料，上傳在留卡與護照照片
3. 完成線上身分驗證 (eKYC)
4. 等待審核（約 3–7 個工作天）
5. 審核通過後，提款卡會寄到你登記的地址

你該知道的事

六個月居住規定

這是外國人最常撞到的一道牆。依**《外匯及外國貿易法》(外国為替及び外国貿易法)**，銀行必須確認非居住者的交易不受限制。日本郵政銀行的定義寫得很明確：

• 在日本停留未滿六個月、且未在日本境內的事業所工作的外國人，視為非居住者
• 受僱於日本企業的外國人不算非居住者，不論停留期間長短

非居住者的帳戶附帶限制，在日本郵政銀行是具體可見的：

• ✗ 完全無法在 ATM 轉帳——想從 ATM 付房租是行不通的
• ✗ 國內轉帳會以國際匯款處理，App 或網路銀行每筆 ¥3,000，臨櫃 ¥7,500
• ✗ 沒有一般意義的網路銀行轉帳功能，也不能使用 ゆうちょBizダイレクト
• ✓ 存款、提款與存摺使用都正常

實際情況比規定模糊。 因為判斷關鍵在於有沒有受僱，有日本雇主的人常常第一週就開到一般帳戶——帶著在職證明或錄取通知，直接表明要開一般帳戶。打工度假與留學生的申請，則比較容易被引導到受限帳戶。

真正實用的是六個月之後會發生什麼：這時你在這項規定下已成為居住者，限制自然解除。主動告知銀行，帳戶就會重新分類——在日本郵政銀行，到郵局或直營店申請即可，之後 ATM 轉帳就能正常使用。不要以為銀行會自動幫你處理，它不會。

設定網路銀行

開戶之後，盡快申請網路銀行 (ネットバンキング)，隨時都能查餘額、轉帳。各家名稱如下：

• 日本郵政銀行：ゆうちょ Direct (ゆうちょダイレクト)
• 三菱UFJ銀行：三菱UFJダイレクト
• Sony Bank：透過 Sony Bank App 使用網路銀行
• 樂天銀行：帳戶啟用後自動附帶網路銀行

帳戶管理

• 絕對不要把帳戶借給別人：在日本屬於違法行為，可能導致帳戶凍結與刑事責任
• 離開日本前把帳戶結清：留有餘額卻長期不使用的帳戶可能被凍結
• 保管好卡片與密碼：日本提款卡密碼是 4 位數，忘記密碼必須臨櫃重設
• 搬家後更新地址：地址一有變更就盡快通知銀行

實用建議

1. 先打電話確認：各分行要求可能不同，先問清楚能省下一趟白跑
2. 找會日文的朋友一起去：日文不夠流利時，有人協助翻譯會順暢很多
3. 挑平日上午去：人少，行員通常也更有耐心
4. 多帶一份影本：銀行會自己影印，但多準備一份以備不時之需
5. 帶點現金做首次存款：多數分行存入象徵性的金額即可，也能趁離開櫃檯前確認存摺與提款卡都能正常使用

常見問題

我來日本不到一週，可以馬上開戶嗎？

可以，去試試看。 只要你在區役所完成遷入登記 (転入届)、地址也印上了在留卡，就可以走進日本郵政銀行。要注意帳戶功能可能因六個月規定而受限。

有一家銀行拒絕我，接下來怎麼辦？

換一間分行，或換一家銀行。 各分行與行員處理外國人案件的標準確實有落差。在一處被拒絕，不等於所有銀行都會拒絕你——多試幾家。

可以同時開好幾個帳戶嗎？

可以。 日本沒有限制你持有幾個銀行帳戶。許多外籍人士會用日本郵政銀行帳戶處理日常開銷，另外用一家商業銀行帳戶收薪水——把不同用途的錢分開，管理起來更清楚。

日本有行動支付嗎？

有，而且幾乎到處都能用。 最主流的是 PayPay，其次是樂天 Pay (楽天Pay)、d 支付 (d払い) 與 au PAY。這些服務都能從日本銀行帳戶儲值，也都要先通過 My Number 或身分驗證，才會開放較高的使用額度。建議先從 PayPay 開始，它在日本的接受度最高。設定方式請參考在日本設定 PayPay。

如果你記得以前的 LINE Pay，要注意日本的服務已在 2025 年 4 月 30 日結束，餘額已轉移到 PayPay。LINE Pay 在泰國與台灣仍在使用，但在日本已經沒有了。