日本最適合外籍人士的銀行：Sony Bank、樂天銀行、日本郵政銀行比較

為什麼選對銀行很重要

在日本，銀行帳戶是日常生活的基礎——薪水匯入這裡、房租從這裡扣、水電瓦斯費也在這裡自動扣繳。它同時是許多服務（信用卡、手機合約）的前置條件。選錯的代價會慢慢累積：

• ATM 提款手續費：在非合作 ATM 每次 ¥110–¥330，一個月領四、五次就是 ¥500–¥1,600
• 國際匯款手續費：傳統銀行每筆電匯收 ¥2,500–¥7,000，外加 0.05% 手續費，再疊上匯率價差——匯 ¥100,000 回鄉，總成本可能到 ¥5,000–¥9,000
• 換匯成本：在日本刷外國卡片，每筆交易背後可能藏著 2–3% 的匯差

光是選對帳戶組合，一年就能省下 ¥10,000–¥20,000 的手續費。

快速比較

各家銀行逐一解析

1. 日本郵政銀行 (ゆうちょ銀行) — 最佳主要帳戶

對外國人最友善，適合開第一個帳戶。全國郵局都能辦，不必預約，對在日本待不到六個月的外國人接受度也最高。

優點：

• 約 24,000 間郵局設置約 31,000 台 ゆうちょ ATM，是日本最綿密的網路
• 帳戶持有人在任何 ゆうちょ ATM 提款都免費
• 存摺 (通帳) 當場發給，交易紀錄一目了然
• 可設定水電瓦斯費、NHK 收視費等的自動扣款 (口座振替)

缺點：

• App 只有日文
• 臨櫃國際匯款服務已於 2025 年 8 月結束，現在匯款要透過僅限網路的「ゆうちょの国際送金」，費用固定，另加銀行牌告匯率
• 不附信用卡（JP Bank Card 需另外申請）

需要文件： 在留卡、護照、登記地址

推薦： ⭐⭐⭐⭐⭐（主要帳戶首選）

2. Sony Bank — 匯款與外幣的最佳選擇

Sony Bank 的 WALLET 簽帳金融卡在旅日外籍人士之間評價很好，尤其是要匯錢回家或常以外幣消費的人。

主要特色：

• 在任何合作 ATM（Seven Bank、ゆうちょ ATM、Lawson Bank、AEON Bank 等）每月免費提款 4 次；存款一律免費，第 5 次起每次 ¥110。Club S 會員可享 Silver 7 次、Gold 15 次、Platinum 不限次數
• WALLET Visa 簽帳金融卡使用銀行自訂匯率，對外幣帳戶中持有的十種貨幣（USD、EUR、GBP、AUD、NZD、CAD、CHF、HKD、ZAR、SEK）不收海外交易手續費；其他貨幣約收 1.79%
• App 與網站提供英文介面
• 國際匯款費用比大型銀行有競爭力

申請方式： 全程線上；需要日本居住地址，非日本國籍者還需在日本居住滿六個月——這一項擋掉了多數剛到日本的人。

要注意： 需要日本手機號碼接收驗證碼；如果加開外幣帳戶，簽帳金融卡的適用條件與純日圓帳戶不同。

推薦： ⭐⭐⭐⭐⭐（匯款與外幣消費首選）

3. 樂天銀行 (楽天銀行) — 最佳網路銀行

日本最大的純網路銀行，沒有實體分行，數位金融服務最完整。

優點：

• App 有英文介面，切換容易
• 與樂天市場、樂天卡深度整合，購物回饋高
• 在合作 ATM（Seven Bank、AEON Bank、ゆうちょ、瑞穗銀行、Lawson Bank 等）免費提款，次數看快樂程式 (Happy Program) 等級：Super VIP 每月 7 次、VIP 5 次、Premium 2 次、Advanced 1 次、Basic 沒有；開戶後頭兩個月另有每月 3 次免費
• 超過免費次數後，多數合作 ATM 每次 ¥220，Lawson 與 E-net 機器 ¥275
• 連結樂天證券帳戶 (Money Bridge) 後，普通存款利率會明顯提高

申請方式： 全程線上；需要日本地址。上傳在留卡與護照照片。審核約 7–14 個工作天。

最適合： 重視 App 便利性、本來就用樂天服務，或偏好英文介面的人。

推薦： ⭐⭐⭐⭐（不錯的第二帳戶）

4. 三菱UFJ銀行 — 最穩定的傳統銀行

日本最大的傳統銀行，國際信譽高，適合在日本建立正式信用紀錄。

優點：

• 全國分行與 ATM 網路密集
• 可發送 SWIFT 國際電匯——網路辦理 ¥2,500–¥3,000，另加 0.05% 手續費；臨櫃 ¥7,000
• 提供網路銀行服務
• 許多大型日本企業的薪轉銀行

缺點：

• 對外國國民的審查較嚴，部分分行可能要求具備日語能力
• 在非合作 ATM 提款費用較高（平日白天 ¥110，夜間與假日 ¥220）

推薦： ⭐⭐⭐（需要薪轉帳戶時可考慮）

5. Docomo SMTB 網路銀行 (ドコモSMTBネット銀行) — 進階使用者的選擇

原本的住信SBI網路銀行。NTT Docomo 於 2025 年底取得主導權，銀行在 2026 年 8 月 3 日更名；零售品牌改為「ドコモの銀行」，NEOBANK 則保留給合作銀行的服務。你的帳號與各項服務都不受影響。

優點：

• 在 Seven Bank 與 Lawson Bank ATM 免費提款——等級 1 每月 2 次，之後隨等級提高到 5 次、10 次或 20 次；若改用 App 的 ATM 功能提款，次數完全不限
• 免費次數用完後，每次 ¥110
• 外幣匯率優於大型銀行
• Visa 簽帳金融卡全球可用

缺點：

• 介面只有日文
• 對外國國民的審查比日本郵政銀行或樂天銀行嚴格

推薦： ⭐⭐⭐（最適合長期居住者）

推薦的帳戶組合

短期停留（打工度假，未滿一年）

主要帳戶： 日本郵政銀行 (ゆうちょ銀行)

• 日常收支、薪水入帳、房租與水電瓦斯費自動扣款

第二帳戶： Sony Bank 或樂天銀行

• 匯錢回家、外幣消費、備用提款管道

長期居住（工作簽證，一年以上）

主要帳戶： 三菱UFJ銀行或瑞穗銀行

• 累積信用紀錄，對日後申請信用卡與租屋有幫助

第二帳戶： Sony Bank、樂天銀行或 Docomo SMTB 網路銀行

• 降低匯款成本，外幣消費與提款更方便

常見問題

一抵達日本就能開戶嗎？ 在區役所完成遷入登記 (転入届)、把地址加註到在留卡之後，就可以直接去日本郵政銀行，沒有等待期。

需要印章 (印鑑) 嗎？ 多數銀行現在接受簽名 (サイン) 取代印章。不過在百元商店買個便宜的印章放著，也算多一層保險。

薪水還沒入帳前，怎麼拿到現金？ 先帶 ¥30,000–¥50,000 日圓現金，或拿著本國的 Visa／Mastercard 到 7-Eleven ATM 提款。細節請參考在日本使用海外提款卡。