外國人在日本辦信用卡：最推薦的卡片與申請方式

外國人在日本辦信用卡為什麼比較難

有幾個結構性的因素，讓外國人在日本申請信用卡特別吃力：

1. 沒有日本的信用紀錄

日本的信用資訊機構（CIC、JICC、KSC）只記錄在日本境內的信用活動。剛到日本的外國人，即使在本國信用紀錄良好，在日本的評分實際上等於零。

2. 居住期間短

發卡機構偏好能長期付款的客戶。打工度假簽證（最長一年）會面臨較嚴格的審查；持有可無限次續簽的工作簽證（技術・人文知識・國際業務）的人，位置就有利得多。

3. 語言與申請門檻

申請書與條款幾乎都是日文，客服也通常只提供日語。部分發卡機構——SAISON 與 AEON 就是例子——設有英文網頁，但寄來的審查文件仍然是日文。

4. 住址不穩定

剛到日本時住月租套房或合租公寓，會讓發卡機構對你的穩定度評價降低——頻繁搬家對信用評分沒有好處。

對外國人最友善的四張卡

樂天卡 (楽天カード) — 首選推薦 ⭐⭐⭐⭐⭐

最常被推薦當作日本第一張信用卡，也是全國持有量數一數二的卡。

主要優勢：

• 透過樂天的 SPU 點數加碼方案，在樂天市場有機會衝到兩位數回饋，但最高等級要串起一整套樂天服務才拿得到
• 搭配樂天銀行使用效果更好
• 自動支援樂天 Pay，也具備樂天 Edy 的預付功能

申請小技巧：

• 先開樂天銀行帳戶並使用幾個月再申請
• 在樂天市場有消費紀錄確實有幫助
• 手機門號登記在自己名下，讓申請資料與其他紀錄一致

EPOS 卡 (エポスカード) — 最快拿到 ⭐⭐⭐⭐

由丸井 (MARUI) 百貨發行，最大特色是可以在門市申請，當天就拿到臨時卡。

主要優勢：

• 不加價就附帶海外旅遊保險，保障涵蓋最長 90 天的旅程——打工度假期間單獨買旅平險並不便宜，這項相當實用
• 在丸井門市可當天領取臨時卡
• 審核明顯寬鬆，短期居留的申請人也有核卡案例

有兩點要留意：自動附加的保險屬於Visa版本，JCB 版本沒有；當天拿到的臨時卡可在日本國內使用，正式卡仍在製作中。

丸井門市位置： 東京（新宿、澀谷、有樂町等）、大阪、京都及其他主要城市，部分其他百貨公司內也設有櫃檯。

SAISON 卡 (セゾンカード) — 穩健的中階選擇 ⭐⭐⭐

由西武 SAISON 集團發行，卡片款式不少。其中 SAISON Pearl American Express Card 對外國人的核卡情況還不錯。

最適合： 持有工作簽證、工作穩定，且在日本居住滿六個月以上的人。

AEON 卡 (イオンカード) — 常在 AEON 消費的首選 ⭐⭐⭐

由 AEON 集團發行——經常在 AEON 超市、藥妝店與購物中心消費的人會很合用。

值得知道的是： 20 日與 30 日的 5% 是結帳時直接折抵，不是給點數，且適用於 AEON 集團門市，不需要另外登錄。

申請條件一覽

發卡機構並不會公布以國籍為準的標準，所以這份整理請當作參考方向，而不是硬性規則：簽證期間長、住址穩定一段時間、手機門號登記在自己名下，加上固定收入，都會讓機率往好的方向走，最終仍由各家機構個別評估。

如何建立日本信用分數

就算被拒絕過，日本信用卡也不是永遠拿不到。以下做法確實能累積分數：

1. 開戶並實際使用日本銀行帳戶

• 選擇日本郵政銀行或大型商業銀行，實際使用 3–6 個月
• 避免讓帳戶長期掛零，或頻繁出現透支

2. 用分期付款買手機

• 單純申辦門號不會被報送到信用資訊機構，真正留下紀錄的是手機本體的分期
• 用 分割払い（分期付款）買手機，會以電信商名義登記在 CIC，按期繳款就能累積看得見的紀錄
• 持續 6–12 個月，而且不要遲繳——分期違約會在信用檔案上留好幾年

3. 用簽帳金融卡——但要理解它的作用

• 簽帳金融卡與預付卡在日本不會建立信用，因為不會產生信用機構的紀錄
• 它仍有實際價值：Sony Bank 或樂天銀行的簽帳金融卡讓你在還沒有信用卡時，手上有一張能刷的卡，也能應付需要刷卡的場合
• 如果你要的是會報送紀錄的卡，可以考慮存款型（擔保型）信用卡或與預付帳戶綁定的信用卡

4. 配合在留卡的時程

• 許多發卡機構會直接婉拒在留卡剩餘效期不到一年的申請，所以在換證之後申請比較有利
• 每一次申請與簽約，姓名格式都要與在留卡完全一致

申請流程示範（以樂天卡線上申請為例）

1. 前往樂天卡官網，點選「申請 (申し込む)」
2. 用樂天會員 ID 登入（沒有就先註冊）
3. 填寫基本資料：姓名（英文／日文）、出生日期、地址、電話、職業
4. 填寫在留資格與在留卡到期日
5. 填寫年收入（打工度假者可估算年度收入）
6. 選擇希望核給的額度
7. 上傳在留卡正反面照片
8. 送出後等待審核——搭配 eKYC 的線上申請常在幾天內就有結果，有時當天就通知
9. 核卡後，卡片以掛號郵件寄達，通常約一週

如果真的被拒絕

被拒絕不是永久紀錄，多半也不是針對你個人，而是你那份檔案太短、後面什麼都沒有。真正有幫助的做法是：

• 等三到六個月再到任何一家提出申請。每一次申請都會留下痕跡，短時間內擠在一起看起來就是警訊
• 不要馬上再申請同一家。換一家試試，或等換證、換工作之後再說
• 先處理那些無聊但關鍵的事：帳單改成自動扣款、電話號碼與地址和證件一致、在留卡還有一段效期
• 考慮門市申請這條路。 在丸井櫃檯辦 EPOS 卡，會有真人在現場看你的證件，還能當天發臨時卡，少掉線上表單那種憑空猜測的不確定感

信用卡 vs. 國際簽帳金融卡：什麼情況用哪張

結論： 手上如果有信用卡，日常消費就盡量用它累積點數；只有在店家不收信用卡時，才改用簽帳金融卡或現金。

想知道怎麼挑選適合搭配信用卡申請的銀行帳戶，請參考日本最適合外籍人士的銀行。

最後總結

在日本拿到的第一張卡，通常不是你長期最想要的那張，而是願意發給你的那張。樂天卡是常見的起點，EPOS 最快，因為可以直接在櫃檯辦理；如果前兩家婉拒，SAISON 與 AEON 值得一試。真正決定多數申請結果的不是收入或國籍，而是你的文件彼此是否一致，以及你看起來像不像一年後還留在日本的人。把銀行帳戶與手機門號處理好，姓名格式保持一致，認真申請一次，然後給它時間。一年下來準時繳款的紀錄，會讓你能選的卡多出很多。